« 德國╳歐盟輪值主席能做什麼?╳2296字 | Main | 俄羅斯╳挾天然氣重回歐洲╳1120字 »

孟加拉╳尤努斯、和平獎、鄉村銀行╳1553字

數週之前,諾貝爾和平獎委員會將今年獎項頒給尤努斯(Muhammad Yunus)與1976年成立至今的鄉村銀行(Grameen Bank),這個獎項實質名歸,尤努斯透過鄉村銀行的微額信貸,讓過去總被銀行打回票的社會邊緣民眾獲得貸款,這個計畫廣受各界讚揚,並且在全球各地複製實行。尤努斯在得獎感言時強調,他與其他有志之士都希望和平獎能助微額信貸一臂之力,讓更多人能夠脫離貧困,並為社會最貧窮的底層階級帶來社會經濟轉型。

鄉村銀行創立於1976年孟加拉的喬布拉村,初次放款為借貸26美元予22個家庭,之後鄉村銀行持續發展,遍及全國農村近660萬貸款戶,其中97%為女性,更有六成女性因微額信貸而讓自己成功脫離貧困生活。

許多鄉村銀行的客戶過去身無分文,絕不可能有抵押品能向一般銀行借款,每五名女性借貸人組成一個小組,透過相互監督與自我監督的機制,目前還款率逼近98%,遠高於全球表現最佳的跨國銀行,世界多國也試圖複製鄉村銀行模式,至今成效不一。

鄉村銀行的微額信貸不只讓人民脫離貧困,自八零年代以降,向鄉村銀行貸款的女性生育率下降,隨著經濟好轉,女性在家庭獲得更多權力,也了解到養育孩子應重質不重量,而且這些家庭也增加了教育花費,對於孟加拉的未來自然大有助益。正如諾貝爾委員會文告所言:「許多女性過去得在艱困的社會經濟情況下掙扎,微額信貸對她們而言也是種解放力量。」

南亞地區的男女人口比例向來與世界其他地區不同,多數女性從未上學便已進入勞動市場,故鄉村銀行計畫成效在此格外顯著,尤其有研究結果發現,在各年齡層教育之中,投資在女性小學教育所獲得社會利益最高,故更顯出鄉村銀行的重要性。現在還有兩個問題值得探討,第一,究竟社會發展與和平有何關係?第二,鄉村銀行的成就可否在其他地區複製再現?

貧窮與和平確實關係深遠,戰火與軍事經費增加總是最先波及貧民,自有記錄以來,歷史上每場戰爭都使貧富差距擴大,也大大加重了貧民的負擔,無論是七零及八零年代的盧安達、前南斯拉夫、阿富汗、柬埔寨,或是現在的蘇丹達佛地區,都是衝突摧殘貧困民眾的實例。衝突阻礙社會發展,而減少貧窮會創造社會和諧與經濟穩定,進而降低衝突因子。

全球許多政府、非政府組織與多邊組織都試圖複製鄉村銀行的成功經驗,但是結果卻不盡相同,研究顯示關鍵在於放款單位決策是否能夠分權、是否能讓權力下放至與貧民親身接觸的人,以及是否能夠認同貧民的處境等。

印尼人民銀行(Bank Rakyat Indonesia)是東南亞相當著名的微型金融成功案例,該銀行將於今年底慶祝成立120週年,許多貸款戶也是中產階級,不過人民銀行最成功的還是微額信貸,自1997年亞洲金融風暴以來,人民銀行在印尼各金融單位中的呆帳比例最低,才因此能夠持續貸款給最貧苦無依的民眾。

微額信貸在柬埔寨也應能夠發揮極大功能,柬埔寨每人平均所接受的外援金額相當高,但鄉村民眾卻鮮少真正受惠於此,無論是北部磅同省(Kampong Thom)的小村莊、全國水源命脈的洞里薩湖(Tonle Sap)周邊,又或是近來發展迅速的暹粒(Siem Reap)地區,居民都面臨貧困難逃的陰影。

很大一部分外援都用於行政庶務與管理階層人員開支,再加上援款在途中也會「不知不覺遺漏」,無法到達貧民之手,而且貧民對於援款如何發放運用也無權置喙,若銀行願意關注社會最邊緣團體,並直接與貸款戶打交道,就能以低成本實施微額信貸計畫,也能同樣以分組方式確保還款。更重要的是,微額信貸也讓柬埔寨貧民有機會改變自己的未來,目前除了部分非政府組織在柬埔塞有援助計畫之外,公共衛生政策在當地亦有顯著改善,這是因為在現有全國衛生網絡中,所有成員、中級幹部與管理者都由柬埔寨人出任。

尤努斯與鄉村銀行讓貧民了解到進入市場經濟的益處,也提升了貸款戶的社會地位,這是當初微額信貸實行之初所未料想到的成果,正如尤努斯所言:「他們其實不需要任何貸款來改變生活,這種力量原本就在他們心中,外界只需為他們揭開封印,貧民就能自行扭轉命運。」

ORIGINALLY FROM...
"Grameen Bank: Dignity, Empowerment and Development" by Dipinder S. Randhawa
http://www.opinionasia.org/GrameenBank

回應

您的留言不會立即出現,感謝您耐心等候。姓名與電郵為必填欄位。